Bank konvensional dan bank syariah merupakan dua sistem bank yang memiliki sistematika yang berbeda, berkembangnya kebutuhan dan nilai-nilai masyarakat

Dalam sistem keuangan modern, bank memiliki peran penting dalam mendukung aktivitas ekonomi, mulai dari menyimpan dana, memberikan pinjaman, hingga menyediakan berbagai layanan keuangan lainnya.

Meskipun sama-sama berfungsi sebagai lembaga intermediasi keuangan, keduanya memiliki perbedaan mendasar dalam prinsip operasional, tujuan, serta hubungan antara bank dan nasabah.

1. Dasar Hukum dan Prinsip Operasional

Bank konvensional beroperasi berdasarkan hukum positif dan prinsip kapitalisme, yang berorientasi pada pencapaian keuntungan (profit maximization).

Transaksi di bank konvensional didasarkan pada sistem bunga (interest-based system), baik dalam penghimpunan dana (tabungan, deposito) maupun penyaluran dana (kredit/pinjaman).

Sementara itu, bank syariah beroperasi berdasarkan prinsip-prinsip hukum Islam (syariah), yang mengacu pada Al-Qur’an, Hadis, serta fatwa-fatwa ulama dan Dewan Syariah.

Bank syariah melarang sistem bunga (riba) dan menggantinya dengan prinsip bagi hasil, jual beli, sewa, atau bentuk kerja sama lainnya yang halal dan adil.

2. Sistem Bunga vs Sistem Bagi Hasil

Bank konvensional menetapkan bunga sebagai imbal hasil tetap atas pinjaman atau simpanan. Besarnya bunga ditentukan di awal dan tidak dipengaruhi oleh keuntungan atau kerugian yang diperoleh bank.

Nasabah tetap mendapatkan atau membayar bunga, apa pun kondisi ekonomi atau hasil usaha.

Sedangkan, Bank syariah sebaliknya, menggunakan sistem bagi hasil (profit and loss sharing).

Dalam produk simpanan, nasabah akan memperoleh hasil berdasarkan keuntungan usaha yang dijalankan oleh bank dengan dana tersebut.

Sedangkan dalam pembiayaan, bank dan nasabah berbagi risiko dan keuntungan sesuai kesepakatan.

3. Jenis Produk dan Akad

Dalam praktiknya, kedua jenis bank menawarkan produk yang mirip, seperti tabungan, deposito, pembiayaan, dan kartu pembiayaan.

Namun, produk-produk di bank syariah dilandasi oleh akad-akad yang sesuai syariah.

Beberapa contoh akad dalam bank syariah antara lain:

• Mudharabah: kerja sama usaha antara pemilik modal dan pengelola, dengan pembagian keuntungan sesuai kesepakatan.
• Murabahah: jual beli barang dengan margin keuntungan yang disepakati.
• Musyarakah: kerja sama antara dua pihak atau lebih yang masing-masing menyertakan modal dan berbagi untung-rugi.
• Ijarah: sewa menyewa barang atau jasa.

Sementara di bank konvensional, transaksi lebih didasarkan pada kontrak hukum perdata biasa, dengan mekanisme kredit, jaminan, dan bunga tetap.

4. Hubungan antara Bank dan Nasabah

Dalam bank konvensional, hubungan antara bank dan nasabah umumnya bersifat kreditur-debitur.

Bank meminjamkan uang kepada nasabah dan menerima bunga sebagai imbalan, sedangkan nasabah memiliki kewajiban membayar pokok dan bunga pinjaman.

Sedangkan dalam bank syariah, hubungan tersebut bersifat lebih kemitraan.

Bank dan nasabah bekerja sama untuk memperoleh keuntungan bersama, berbagi risiko, dan menjalankan transaksi yang saling menguntungkan dan sesuai nilai-nilai etika Islam.

5. Pengawasan dan Regulasi

Kedua jenis bank berada di bawah pengawasan otoritas keuangan negara. Di Indonesia, pengawasan dilakukan oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK) dan Bank Indonesia.

Namun, bank syariah memiliki tambahan pengawasan dari Dewan Pengawas Syariah (DPS) yang bertugas memastikan seluruh aktivitas bank sesuai prinsip syariah.

DPS biasanya berada di bawah koordinasi Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia (DSN-MUI).

6. Tujuan Sosial Ekonomi

Meskipun kedua bank adalah institusi bisnis yang mencari keuntungan, bank syariah lebih menekankan pada prinsip keadilan sosial, pemerataan, dan kemaslahatan umat.

Oleh karena itu, pembiayaan kepada sektor usaha mikro dan kecil sering menjadi fokus utama.

Sebaliknya, bank konvensional lebih fokus pada efisiensi dan profitabilitas, yang sering kali menargetkan segmen pasar dengan risiko rendah dan potensi keuntungan tinggi.

Secara umum, perbedaan utama antara bank konvensional dan bank syariah terletak pada prinsip dasar yang digunakan, sistem pengelolaan dana, serta jenis akad yang dilakukan.

Bank konvensional menggunakan sistem bunga yang tetap, sedangkan bank syariah mengedepankan prinsip syariah seperti bagi hasil dan transaksi bebas riba.

Keduanya memiliki keunggulan dan kekurangan masing-masing, dan pilihan antara keduanya dapat disesuaikan dengan kebutuhan, prinsip hidup, dan tujuan finansial nasabah.

Di Indonesia sendiri, keduanya berkembang berdampingan, memberikan lebih banyak alternatif dalam mengelola keuangan secara bijak dan sesuai keyakinan.